Deine BU-Rente ist zu niedrig

Du hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Dann hast du zumindest schon etwas richtig gemacht.

Doch wetten wir, dass deine BU-Rente zu niedrig angesetzt ist? Und du duch im BU-Fall ärgerst, dass du nicht mehr abgesichert hast?

Du bist nicht allein – viele unserer Kunden kommen mit BU-Policen vom Versicherungsbüro an der Ecke und wir stellen häufig einen unzureichenden Schutz fest.

Zu wenig Rente, zu kurze Laufzeit, falsches Berufsbild etc. – heute wollen wir mit dir über die Höhe deiner BU-Rente sprechen und wieso gerade Akademiker und Menschen mit einem Einkommen > 50.000 € genau hingucken müssen.

Warum du eine BU brauchst und wie du diese bestmöglich ausgestalten kannst, das haben wir wir bereits in unserem Basisartikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeführt.

Es wird Zeit, richtig in die Tiefe zu gehen.

Der Einfluss der Nominallohnentwicklung auf deine BU-Rente

In Zeiten hoher Inflation, laufender Tarifverhandlungen und generell steigenden Kosten wirst du immer wieder feststellen, dass das aktuelle Einkommen kaum ausreicht, um den täglichen Lebensunterhalt zu bestreiten.

Wenn du auf die nominale Einkommensentwicklung der letzten 15 Jahre seit 2007 schaust, zeigt sich Folgendes (siehe Grafik): Die Nominallöhne sind seitdem zwischen 20 und 33% gestiegen.

Wir werfen hier explizit einen Blick auf die Nominallohnentwicklung und nicht auf die Reallohnentwicklung, da wir uns die Frage stellen, welchen Einfluss diese Entwicklung auf heutige und zukünftige BU-Renten hat.

Im Falle einer Berufsunfähigkeit muss die BU-Rente ausreichen, um den Lebensunterhalt der versicherten Person zu decken, da bedarf es keiner großen Wissenschaft, um den Zusammenhang zwischen Inflation und Absicherungshöhe in der BU zu erkennen.

Denn: im Falle einer BU zahlst du bspw. deine Krankenversicherungsbeiträge selbst und bekommst keinen Support mehr vom Arbeitgeber. Das ist gerade für PKV-Versicherte wichtig zu beachten. Auch in die Rentenversicherung (freiwillig) wird nicht mehr eingezahlt, d.h. im worst-case hast du hier ein große Lücke zu füllen.

Heißt konkret: Bei steigenden Nominallöhnen muss auch die Absicherung der BU-Rente entsprechend ansteigen und es reicht nicht, pauschal eine Summe x abzusichern, weil es gerade eine schöne runde Zahl ist.

Welche Möglichkeiten gibt es, die BU-Rente zu erhöhen?

Konkret gibt es drei Möglichkeiten deine BU-Rente zu erhöhen:

1. Dynamik
2. Nachversicherungsgarantien
3. Abschluss einer weiteren / neuen Berufsunfähigkeitsversicherung

Möglichkeit 1: Die Dynamik

Die Dynamik ist eine jährliche prozentuale Erhöhungsoption bezogen auf Beitrag und Rente. In der Regel liegt sie zwischen 3% und 5%.

Die Höhe und Laufzeit der Dynamik wird zu Vertragsbeginn festgelegt und ist danach nicht mehr veränderbar. 

Was heißt das in der Praxis? Deine BU-Rente wird jährlich um 3% – 5% nach oben angepasst, dein Beitrag steigt ungefähr im gleichen Verhältnis.

Aus 1.000 € BU-Rente werden, bei 3%, nach 10 Jahren: 1.343,92 €

Wer den ersten Satz des oberen Absatzes richtig gelesen hat, dem ist das Wörtchen “Option” aufgefallen.

Eine Dynamik ist keine Erhöhungsverpflichtung, sondern ihr kann jedes Jahr aufs Neue widersprochen werden. Wenn du also keine Erhöhung benötigst, vielleicht auch aus finanziellen Gründen keine Erhöhung wünschst, dann kannst du deiner Dynamik jedes Jahr widersprechen. 

Aber Achtung: Nicht jeder Versicherer lässt einen dauerhaften Widerspruch zu. Für viele Versicherer gilt: Wer drei Jahre nach Gang seiner Dynamik widerspricht, für den entfällt die Dynamikoption dauerhaft. Nur ein paar wenige Versicherer lassen einen regelmäßigen Widerspruch zu, ohne danach dauerhaft auf die Dynamik zu verzichten. 

Kurzes Zwischenfazit:

Für den klassischen Inflationsausgleich ist eine Dynamik unumgänglich und auch absolute Empfehlung bei The Finance Athletes. Sie reicht alleine aber natürlich nicht aus, um sicherzustellen, dass du dein gesamtes Arbeitsleben über ausreichend abgesichert bist.

Möglichkeit 2: Nachversicherungsgarantien

In jeden guten BU-Vertrag sind sogenannte Nachversicherungsgarantien eingebaut.
Dabei garantiert der Versicherer, dass du deine BU-Rente zu gewissen Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

Zu diesen Ereignissen zählen beispielsweise: Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienerwerb oder auch signifikante Einkommenssteigerungen (mehr als 10%).

Neben den ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantien, gibt es aber immer häufiger auch die Garantie, innerhalb eines gewissen Zeitraums nach Abschluss des Vertrags, die BU-Rente ohne ein besonderes Ereignis zu erhöhen.

Wer in jungen Jahren seine BU abschließt, bei dem lässt sich mit sehr sehr hoher Wahrscheinlichkeit sagen, dass er seine Nachversicherung irgendwann in Anspruch nehmen muss. 

Nur, wie weit kannst du deine BU denn jetzt erhöhen?

Hier gibt es sehr strenge Vorgaben der Versicherer. Sowohl die Erhöhung selbst, als auch die neue zu erreichende Gesamtrente unterliegen einer Limitierung nach oben.

So ist es beispielsweise bei vielen Anbietern der Fall, dass die BU-Rente maximal um 500 € erhöht werden kann und die maximal zu erreichende Gesamtrente 2.500 € nicht überschreiten darf.

Wenn dein Einkommen über 60.000 € / brutto p.a. liegt, dann ist es schwierig eine passgenaue Absicherung zu finden. Wenn du jetzt an die Entwicklung der Nominallöhne im oberen Teil dieses Blogs denkst und den Fakt, dass die durchschnittliche BU-Rente bei Abschluss 13.700 € p.a. beträgt, dann wird relativ schnell klar, dass ein Großteil der Versicherten unzureichend versichert ist.

Wie verhält sich das denn jetzt, wenn mein Einkommen kontinuierlich steigt oder ich beispielsweise direkt zum Jobeinstieg mit einem hohen fünfstelligen Einkommen ausgestattet werde?

Das führt uns zu Möglichkeit 3.

Möglichkeit 3: Abschluss einer weiteren BU

Wir beleuchten diesen Fall mal aus zwei Perspektiven: 

1. Wir betrachten denjenigen, der bereits eine BU hat und diese erhöhen möchte und
2. Wir betrachten denjenigen, der noch keine BU hat, aber bereits eine sehr hohe Absicherung benötigt.

Wir rollen das Feld von hinten auf und starten mit Fall 2: Du hast noch keine BU, hast aber ein Bruttoeinkommen jenseits der 70.000 €.

70.000 € p.a. / 5.800 € mtl. / ca. 3.400 € Netto (Single, Steuerklasse 1)

Einfach gehalten wäre die Formel für die korrekte BU-Rente folgende:

Monatliches Nettogehalt x 80% → 3.400 € x 0,80 = 2.720 €

oder alternativ: 60% des Bruttoeinkommens. (allerdings auch nach oben begrenzt)

Und nu? BU-Antrag ausfüllen, 2.720 € BU-Rente eintragen und ab geht’s? So einfach ist das leider nicht.

Wie du sicherlich weißt, prüft der Versicherer deine Gesundheit, bevor er dich gegen Berufsunfähigkeit versichert. Das macht er bis zu gewissen Absicherungshöhen mit den allgemeinen Gesundheitsfragen im Antrag.

Bei höheren BU-Renten reichen dem Versicherer meist ab 2.500 € die normalen Antragsfragen zur Risikoprüfung nicht mehr aus. Er verlangt darüber hinaus dann ärztliche Zeugnisse, spezielle ärztliche Untersuchungen o.Ä. (siehe Grafik 2).

Hier ein Beispiel: 

Auch wenn du deiner Meinung nach kerngesund bist, kommt eventuell etwas ans Licht, von dem du noch gar nichts weißt. Für deine BU-Absicherung wäre das wohl sehr ungünstig.

Wie kannst du also erweiterte Gesundheitsüberprüfungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung umgehen?

Wir machen einfach mehrere BU-Verträge.

In unserem Beispiel könnten wir zwei Verträge mit jeweils 1.350 € BU-Rente machen oder auch eine BU mit 1.500 € und eine mit 1.200 € Absicherung.

Geht das so einfach? Ja!

Solange die finanzielle Angemessenheit gegeben ist, kannst du in der Theorie beliebig viele BU-Verträge abschließen. Der Abschuss mehrerer BU-Versicherungen ist also ein absolut legitimes Mittel, um ärztliche Untersuchungen im Antragsprozess zu umgehen und für uns bei The Finance Athletes ein Game-Changer, wenn wir höhere BU-Renten versichern wollen.

Ein weiterer daraus resultierender Vorteil ist, dass wir nicht nur die ärztlichen Untersuchungen umgehen, sondern uns auch mehrere Verträge einkaufen, die wiederum jeweils eigenständig erhöht werden können. 

Wer also zwei oder mehr Verträge abgeschlossen hat, der umgeht ausführliche Gesundheitsprüfungen und kauft sich gleichzeitig die Option ein, beide Verträge gleichermaßen erhöhen zu können.

In unserem Beispiel von oben haben wir zwei Verträge mit 1.350 € Absicherungshöhe versichert. Steigt hier der Versicherungsbedarf, dann können wir ohne große Probleme beide Verträge bis ans jeweilige Versicherungslimit (pauschal 2.500€, mittlerweile bei einigen Anbietern auch höher) erhöhen. Eine Gesamtabsicherung von 5.000 € wäre hier also realisierbar.

Kurz und bündig: Drei Sachen, die du für die richtige BU-Höhe beachten solltest

1. Bei Abschluss einer BU-Versicherung sollten die Nachversicherungsgarantien genau beleuchtet werden.
2. Die Absicherungs- und Untersuchungsgrenzen spielen eine große Rolle bei der Auswahl des richtigen Versicherers
3. Wessen Gesundheit den Abschluss mehrerer Verträge zulässt, der sollte dies in Betracht ziehen.

Fazit:

Der Abschluss mehrerer BU-Verträge ist gerade für junge Akademiker, zukünftige Gutverdiener oder auch Selbständige ein absoluter Game-Changer, wenn es um die langfristige Absicherung der eigenen Arbeitskraft geht. 

Wie man das richtige Versicherungsunternehmen auswählt und welche Versicherungsunternehmen die Kriterien für eine gute BU erfüllen, das erfährst du bei uns.